Bonus Malus Assurance Auto : Calcul, Tableau et Simulateur 2026

Votre cotisation d’assurance auto augmente ou diminue chaque année sans que vous compreniez vraiment pourquoi ? Le bonus-malus — aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM) — en est la cause directe. Ce coefficient, encadré par le Code des assurances, peut réduire votre prime de 50 % ou la tripler selon votre historique de conduite. Cet article vous explique son fonctionnement exact, sa formule de calcul et vous propose un simulateur pour calculer votre coefficient en quelques secondes. Vous trouverez également des stratégies concrètes pour améliorer votre CRM, notamment si vous êtes malussé.

Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Définition du coefficient de réduction-majoration (CRM)

Le bonus-malus, formellement désigné coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme légal et obligatoire défini aux articles A.121-1 et A.121-2 du Code des assurances. Tous les assureurs auto en France sont tenus de l’appliquer.

Son principe est simple : chaque année, votre assureur multiplie votre prime de référence (le tarif de base de votre contrat) par votre CRM pour calculer la cotisation réelle que vous payez. Si votre coefficient est inférieur à 1, vous bénéficiez d’un bonus — votre cotisation diminue. S’il est supérieur à 1, vous subissez un malus — votre cotisation augmente.

Le coefficient démarre à 1 lors de votre première souscription. Il évolue ensuite chaque année en fonction des sinistres pour lesquels votre responsabilité a été reconnue par votre assureur.

Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?

Le CRM s’applique à l’ensemble des véhicules terrestres à moteur au sens de l’article L.211-1 du Code des assurances. En pratique, cela inclut les voitures particulières et les motos ou scooters dont la cylindrée dépasse 125 cm³. Certaines catégories relèvent de règles spécifiques ou sont exclues du système : cyclomoteurs de moins de 125 cm³, flottes de plus de trois véhicules, véhicules agricoles et assurances auto temporaires.

Comment fonctionne la période de référence ?

Pour calculer votre coefficient, votre assureur ne regarde pas l’année civile. Il analyse une période de référence de 12 mois consécutifs, qui se termine deux mois avant l’échéance annuelle de votre contrat.

Comment calculer son bonus-malus ?

La formule du bonus (sans accident)

Pour chaque année sans sinistre responsable, votre assureur applique une réduction de 5 % à votre coefficient de l’année précédente.

La réduction maximale est fixée à 50 %. Une fois votre coefficient à 0,50 — le bonus 50 — il ne peut plus descendre. Il faut 13 années consécutives sans sinistre responsable pour atteindre ce seuil optimal.

La formule du malus (accident responsable total ou partiel)

Le coefficient maximal légal est de 3,50. Des majorations distinctes s’ajoutent en cas de circonstances aggravantes : 150 % pour alcoolémie, 100 % pour délit de fuite, 50 à 100 % pour suspension de permis.

Tableau complet des coefficients bonus-malus

Simulateur bonus-malus — calculez votre coefficient

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'✅ Bonus maximum atteint. Votre coefficient reste à 0,50. Depuis 3 ans à ce niveau, la plupart des assureurs protègent votre bonus lors du premier sinistre.’ : ‘✅ Année sans sinistre. Votre coefficient passe de ‘ + ci.toFixed(2) + ‘ à ‘ + crm.toFixed(2) + ‘, soit une économie de ‘ + Math.abs(eco).toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ € sur votre prime annuelle.’; } else { var n = accidents.length; comment.innerHTML = ‘⚠️ ‘ + n + ‘ sinistre’ + (n > 1 ? ‘s’ :  ») + ‘ responsable’ + (n > 1 ? ‘s’ :  ») + ‘. Votre coefficient passe de ‘ + ci.toFixed(2) + ‘ à ‘ + crm.toFixed(2) + ‘, soit un surcoût de ‘ + Math.abs(eco).toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ € sur votre cotisation annuelle. ‘ + (crm <= 1 ? 'Malgré le malus, votre coefficient reste en zone bonus.' : 'Deux années consécutives sans sinistre responsable suffiront à faire revenir votre coefficient à 1,00 (règle de la descente rapide).'); } var rows = 'PériodeCRMCotisationProgression bonus‘; var pC = crm; for (var y = 0; y <= 5; y++) { var lbl2 = y === 0 ? 'Cette année‘ : ‘+’ + y + ‘ an’ + (y > 1 ? ‘s’ :  »); var bW = pC <= 1 ? Math.min(100, Math.max(5, Math.round((1 – pC) * 100))) : 0; var bCol = pC <= 0.5 ? '#1e7a4a' : pC < 1 ? '#2ecc71' : pC <= 1.5 ? 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Comment connaître son bonus-malus ?

Le relevé d’informations automobile

Votre coefficient de réduction-majoration est formellement consigné dans le relevé d’informations, un document que votre assureur est légalement tenu de vous adresser chaque année à l’échéance de votre contrat. Ce relevé mentionne votre CRM actuel, la liste des sinistres responsables survenus au cours des cinq dernières périodes annuelles, et la date de souscription de votre contrat.

Vous pouvez en demander un exemplaire à tout moment, notamment si vous souhaitez comparer des offres d’assurance auto ou changer d’assureur. Ce document est indispensable et gratuit : sans lui, votre nouvel assureur vous attribuera un coefficient de 1 par défaut.

La réforme du relevé d’informations de juillet 2025

Cette réforme introduit trois changements majeurs : un identifiant européen de conducteur reconnu dans tous les États membres, un historique complet du CRM (et non plus seulement les cinq dernières années), et un format harmonisé permettant une lecture automatique par les systèmes informatiques des assureurs européens.

Quand et comment le demander à son assureur ?

En dehors de l’envoi annuel automatique, vous pouvez solliciter votre relevé d’informations à tout moment, par simple demande écrite (courrier, email ou espace client). Si vous êtes sur le point de changer de contrat d’assurance auto, demandez ce relevé avant de résilier. Il conditionne directement le montant de votre nouvelle cotisation.

Déclarer ou ne pas déclarer un sinistre ?

Face à un accident mineur dont vous êtes responsable, la question se pose systématiquement : vaut-il mieux déclarer ou assumer les frais de sa poche ? La réponse dépend d’un calcul financier précis : comparer le coût de la réparation au surcoût total de cotisation lié à la hausse du CRM sur les années à venir.

L’outil de décision : déclarer ou non ?

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La réparation (‘ + rep.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €) est inférieure au surcoût estimé sur ‘ + yrs + ‘ ans (‘ + sT.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €). Si aucun tiers n’est impliqué et qu’il n’y a pas de blessés, cette option mérite d’être étudiée. Attention : la déclaration reste obligatoire en cas de dommages corporels ou si un tiers déclare l’accident.’; } else if (rep > sT * 1.3) { comment.style.borderLeftColor = ‘#1e7a4a’; comment.innerHTML = ‘✅ Déclarer est financièrement plus avantageux.
La réparation (‘ + rep.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €) dépasse le surcoût estimé sur ‘ + yrs + ‘ ans (‘ + sT.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €). La déclaration vous permet de faire prendre en charge le sinistre par votre assureur.’; } else { comment.style.borderLeftColor = ‘#e8a020’; comment.innerHTML = ‘⚖️ Cas limite : les deux options sont proches.
Réparation : ‘ + rep.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €. Surcoût estimé sur ‘ + yrs + ‘ ans : ‘ + sT.toLocaleString(‘fr-FR’) + ‘ €. La décision dépend de votre franchise et de votre tolérance au risque. Si un tiers est impliqué, la déclaration reste obligatoire.’; } }); body.appendChild(fields); body.appendChild(actions); body.appendChild(result); sim.appendChild(head); sim.appendChild(body); root.appendChild(sim); }); // DOMContentLoaded

Les cas où la déclaration est obligatoire

L’impact sur la prime à moyen terme

À titre indicatif, un conducteur avec un CRM de 0,72 (6 ans sans accident) qui provoque un sinistre responsable voit son coefficient passer à 0,90. Sur une prime de référence de 1 000 €, cela représente un surcoût de 180 € par an. La récupération du niveau initial demande environ 3 années supplémentaires sans accident — soit un surcoût cumulé de 400 à 500 €. Si la réparation est inférieure à ce montant et qu’aucun tiers n’est impliqué, ne pas déclarer peut être financièrement rationnel.

Bonus-malus et jeune conducteur

La surprime de novicité : un mécanisme distinct

Beaucoup de jeunes conducteurs confondent deux mécanismes distincts : le bonus-malus et la surprime de novicité. Le CRM d’un conducteur qui s’assure pour la première fois est de 1, comme pour tout nouvel assuré. Mais les assureurs appliquent en plus une majoration tarifaire spécifique aux titulaires d’un permis depuis moins de 3 ans : jusqu’à 100 % la première année, 50 % la deuxième, 25 % la troisième.

L’apprentissage anticipé de la conduite (AAC) : un avantage concret

Les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée bénéficient d’un traitement favorable : la surprime de novicité est en général réduite ou supprimée dès la première année. Au-delà de l’économie immédiate, l’AAC réduit statistiquement la sinistralité — et donc le risque de malus dès les premières années. Pour un jeune souscripteur d’assurance auto, ce choix mérite une attention sérieuse.

Que faire avec un fort malus ?

Les assureurs spécialisés conducteurs malussés

Un CRM supérieur à 1,50 ou 2,00 peut rendre l’accès à l’assurance auto standard difficile auprès de certains assureurs. Des assureurs se sont positionnés spécifiquement sur le segment des conducteurs malussés ou résiliés : cotisations plus élevées, mais couverture garantie pour ne pas rester sans assurance.

La règle de la descente rapide : comment en profiter

Le Code des assurances prévoit une disposition souvent méconnue : la règle de la descente rapide. Quel que soit votre coefficient actuel — même 3,50 — si vous ne provoquez aucun sinistre responsable pendant deux années consécutives et sans interruption d’assurance, votre CRM revient automatiquement à 1. Un conducteur avec un CRM de 2,50 n’a donc pas besoin de 15 ans pour retrouver un coefficient neutre.

Changer d’assureur avec un malus élevé

Un changement d’assureur n’efface pas votre malus. Le relevé d’informations transmis à votre nouvel assureur retranscrit votre CRM exact. En revanche, la prime de référence est librement fixée par chaque assureur — comparer reste donc pertinent, même avec un fort malus. Notre guide sur l’assurance auto présente les critères essentiels pour évaluer ces contrats.

FAQ — Bonus-malus assurance auto

document.addEventListener(‘DOMContentLoaded’, function() { var faqs = [ { q: « Quel est mon bonus-malus si je n’ai jamais eu d’accident ? », a: « Sans aucun sinistre responsable, votre coefficient diminue de 5 % chaque année. Après 13 ans consécutifs sans accident, vous atteignez le bonus maximum de 0,50, ce qui réduit votre cotisation de moitié par rapport à la prime de référence. » }, { q: « Comment connaître son bonus-malus ? », a: « Votre coefficient figure sur le relevé d’informations envoyé chaque année à l’échéance du contrat. Depuis juillet 2025, ce document existe dans un format harmonisé au niveau européen. Vous pouvez en demander un exemplaire à tout moment auprès de votre assureur, gratuitement. » }, { q: « Le bonus-malus est-il transférable en cas de changement d’assureur ? », a: « Oui. Le CRM est attaché au conducteur, non au contrat. Il est automatiquement transféré à votre nouvel assureur sur présentation du relevé d’informations. Changer d’assureur ne réinitialise pas votre coefficient. » }, { q: « Que se passe-t-il si je suis partiellement responsable d’un accident ? », a: « En cas de responsabilité partielle (50/50), la majoration est réduite de moitié : votre coefficient est multiplié par 1,125 au lieu de 1,25. Pour un CRM de 0,80, cela donne 0,90 au lieu de 1,00 — un impact significativement moins sévère. » }, { q: « Combien de temps faut-il pour récupérer un coefficient de 1 après un malus ? », a: « La règle de la descente rapide vous permet de revenir automatiquement à un CRM de 1 après deux années consécutives sans sinistre responsable, quelle que soit la hauteur du malus initial. Cette règle s’applique à condition d’avoir été assuré sans interruption pendant ces deux ans. » }, { q: « Le bris de glace affecte-t-il le bonus-malus ? », a: « Non. Le bris de glace n’est pas un sinistre responsable et n’entraîne aucune majoration du CRM. Il en va de même pour le vol, l’incendie ou les catastrophes naturelles. Seuls les accidents pour lesquels votre responsabilité est engagée ont un impact sur le bonus-malus. » }, { q: « Puis-je perdre mon bonus 50 après un accident ? », a: ‘Si vous bénéficiez du CRM à 0,50 depuis au moins 3 ans, la plupart des assureurs n’appliquent aucun malus lors du premier accident responsable. Cette protection « bonus 50 protégé » varie selon les contrats — vérifiez cette clause avant de souscrire.’ } ]; var wrap = document.createElement(‘div’); wrap.className = ‘laf-faq’; faqs.forEach(function(item) { var el = document.createElement(‘div’); el.className = ‘laf-faq__item’; var q = document.createElement(‘div’); q.className = ‘laf-faq__question’; q.textContent = item.q; var a = document.createElement(‘div’); a.className = ‘laf-faq__answer’; var p = document.createElement(‘p’); p.textContent = item.a; a.appendChild(p); el.appendChild(q); el.appendChild(a); q.addEventListener(‘click’, function() { var wasOpen = el.classList.contains(‘open’); wrap.querySelectorAll(‘.laf-faq__item’).forEach(function(i){ i.classList.remove(‘open’); }); if (!wasOpen) el.classList.add(‘open’); }); wrap.appendChild(el); }); document.getElementById(‘laf-faq-root’).appendChild(wrap); }); // DOMContentLoaded

Conclusion

Le bonus-malus est l’un des leviers les plus puissants sur le montant de votre cotisation d’assurance auto. Comprendre sa mécanique — la formule de calcul, la période de référence, la règle de la descente rapide — vous permet de prendre des décisions éclairées : savoir si vous devez ou non déclarer un sinistre, anticiper l’évolution de vos cotisations sur plusieurs années, et identifier le moment opportun pour changer de contrat.

Utilisez le simulateur disponible dans cet article pour calculer votre coefficient actuel et projeter son évolution. Si votre situation est complexe — fort malus, résiliation, interruption d’assurance — consultez notre guide complet sur l’assurance auto pour identifier les solutions adaptées à votre profil. Gardez à l’esprit que la prime de référence est librement fixée par chaque assureur : comparer reste toujours utile, quel que soit votre profil.